[投資理財]風險管理及投資管理

保險是風險管理(避免、控制、移轉、承擔)的一種工具，保險管理的是損失、不損失的純粹風險，不含獲利的可能。人壽保險是一種多人合作，以分散危險，消化損失的制度，是源自相互扶持的觀念。目前國人平均保額40萬，實在是偏低。險的原理是經精算的大數法則與收支相等原則，保費結構包含死亡保險、生存保險與附加保險費(行政管理費用)。一般壽險設計為平準型保費，先付出高於自然保費，在將來自然保費高於平準時祇需付相同保費，因為人們年老時收入一般會下降，平準型可以讓年輕時多付費來補年老的保費。保單若解約依法可取回至少75%的保單價值準備金。投資型保單可以將遺產稅稅前資產，轉為稅後資產，且可以自行選擇投資標的，且採分離帳戶獨立有保障。CFP規劃保險要以客戶需求為導向，先做死亡、醫療再做財產保險，先做終身(死亡時之現金需求：喪葬、遺產稅、應急準備)，再做定期壽險(死亡後之替代收入：房貸、負債、教育費)，盡可能做足保障，若預算不足，不變保額，終身改定期，定期時間縮短。意外傷害險不含內發的疾病。年金險受益人變更視為贈與。核保時要注意道德風險，要保人是否特別詢問奇怪的理賠的條件時要有警覺心。體檢前，應與被保險人溝通保持身體生活飲食正常。投保年齡越高，最高投保金額越低。應向要保人詳細解釋人壽保險建議書。保額可以生命價值法(未來可能支收入折現)，或現金需求法。財產保險為損失補償原則，複保險僅按比例補償損失。人壽保險投保時，要保人與被保險人須有保險利益，但理賠時不需。財產保險投保時，要保人與被保險人不需有保險利益，但理賠時需有保險利益。房屋火險包含內部之動產，貸款時之火險係保障銀行貸款之權利，並非賠給屋主。