從大自然災害看保險

早 陣 子 ， 四 川 一 場 8 級 大 地 震 ， 造 成 了 極 大 的 人 命 傷 亡 及 財 物 損 失 。 在 發 生 災 害 後 的 第 四 天 ， 官 方 公 布 地 震 所 造 成 的 死 亡 人 數 超 過 15,000 人 ， 有 風 險 評 估 公 司 估 計 ， 四 川 汶 川 縣 地 震 所 造 成 的 財 物 損 失 ， 可 能 超 過 200 億 美 元 。 筆 者 相 信 此 文 見 報 當 日 ， 人 命 傷 亡 及 財 物 損 失 的 數 字 會 更 為 明 朗 及 確 實 。 對 於 大 自 然 的 災 害 ， 人 類 彷 彿 毫 無 招 架 的 能 力 ， 這 次 災 難 再 次 提 醒 人 們 生 命 的 可 貴 ， 以 及 保 險 的 重 要 性 。 災 害 或 意 外 的 來 臨 並 沒 有 預 示 ， 一 旦 災 害 或 意 外 發 生 ， 可 對 人 造 成 嚴 重 的 負 面 影 響 ， 重 則 喪 失 生 命 、 家 庭 失 去 經 濟 支 柱 ； 輕 則 為 家 庭 帶 來 沉 重 財 務 負 擔 ， 所 以 保 險 在 這 些 風 險 事 件 上 ， 擔 當 重 要 功 能 ， 減 輕 投 保 人 面 對 風 險 事 件 時 所 承 擔 的 財 務 壓 力 。 保 險 的 種 類 有 很 多 ， 以 人 壽 保 險 為 例 ， 一 般 人 的 保 額 應 為 他 的 年 薪 6 至 8 倍 。 如 果 一 名 會 計 師 月 入 40,000 元 ， 他 的 人 壽 保 險 保 額 最 少 應 為 2,880,000 元 (40,000 x 12 x 6) 。 當 然 ， 有 些 人 會 按 實 際 現 實 情 況 (needs approach) 而 決 定 ， 例 如 將 葬 禮 的 開 支 、 未 償 還 的 貸 款 以 及 親 人 所 需 的 生 活 費 相 加 ， 其 總 和 便 是 保 障 的 金 額 。 除 了 人 壽 保 險 外 ， 大 多 數 人 通 常 也 會 購 買 永 久 傷 殘 保 險 及 危 疾 保 險 。 一 般 而 言 ， 永 久 傷 殘 保 險 的 保 額 最 少 應 是 投 保 人 年 薪 10 至 15 倍 ， 再 加 上 他 現 有 債 務 的 金 額 ； 而 危 疾 保 險 的 保 額 最 少 應 是 投 保 人 年 薪 5 倍 及 他 未 償 還 的 貸 款 。 至 於 財 產 保 險 ， 筆 者 建 議 先 列 一 張 清 單 ， 以 知 道 那 些 財 產 可 能 需 要 投 保 ， 例 如 樓 房 、 房 屋 內 的 貴 重 物 品 、 汽 車 等 ， 及 評 估 它 們 的 合 理 價 值 。 然 後 ， 投 保 人 便 要 將 財 產 保 險 分 類 ， 劃 分 哪 些 財 產 保 險 是 必 需 的 (essential) 、 哪 些 是 理 想 的 (desirable) 、 哪 些 是 可 有 可 無 的 (optional) 。 當 然 ， 正 如 購 買 其 他 產 品 一 樣 ， 比 較 各 間 保 險 公 司 的 保 險 詳 情 是 不 可 或 缺 的 。